AHV-Vorbezug und Aufschub vergleichen

Der AHV-Rechner vergleicht einen Vorbezug oder einen Aufschub mit dem ordentlichen Bezug Ihrer AHV-Rente. Als Ausgangswert geben Sie die voraussichtliche monatliche Referenzrente am persönlichen Referenzalter ein – idealerweise aus einer ESCAL-Rentenschätzung oder einer Rentenvorausberechnung Ihrer Ausgleichskasse.

Bei einem Vorbezug beginnt die Auszahlung früher; dafür fällt die ordentliche Altersrente lebenslang tiefer aus. Bei einem Aufschub beginnt die Auszahlung später; dafür fällt die ordentliche Altersrente lebenslang höher aus. Die kumulierten Zahlungen zeigen, wie sich diese Unterschiede über die Zeit finanziell entwickeln. Der Rechner ermittelt, ob und wann sich die Zahlungen der gewählten Variante und des ordentlichen Bezugs ausgleichen. Dieser Schnittpunkt wird als Ausgleichspunkt (Break-even) bezeichnet.

Wichtig: Der Rechner berechnet Ihre persönliche AHV-Rente nicht anhand Ihres individuellen Kontos oder IK-Verlaufs. Er vergleicht die Auswirkungen des Bezugszeitpunkts auf die von Ihnen eingegebene Referenzrente.

Bei einem Vorbezug erhalten Sie Ihre AHV-Rente früher. Dafür fällt die ordentliche Altersrente nach den für den Bezugszeitpunkt anwendbaren Regeln und Kürzungssätzen lebenslang tiefer aus. Der Rechner zeigt, wie sich der frühere Rentenbeginn auf Ihre Monatsrente und die kumulierten Zahlungen auswirkt. So wird sichtbar, wann der ordentliche Bezug den anfänglichen Zahlungsvorsprung des Vorbezugs aufholt. Dieser Zeitpunkt wird als Ausgleichspunkt bezeichnet.

Der Rechner bietet nur die Vorbezugsvarianten an, die für Ihre eingegebenen Daten tatsächlich verfügbar sind. Der öffentliche Rechner vergleicht aktuell ganze Vorbezugsjahre; abhängig von Geburtsdatum und geltenden Regeln können ein oder zwei Jahre angeboten werden. Der ordentliche Bezug bleibt die Referenz für Monatsrente, kumulierte Zahlungen und Ausgleichspunkt.

Bei einem Aufschub beginnt die Auszahlung später. Dafür fällt die ordentliche Altersrente nach dem für die gewählte Dauer anwendbaren Aufschubfaktor lebenslang höher aus. Der Rechner vergleicht, wie lange es dauert, bis die höheren späteren Zahlungen den finanziellen Vorsprung des ordentlichen Bezugs ausgleichen. Dieser Zeitpunkt wird als Ausgleichspunkt bezeichnet.

Der öffentliche Rechner vergleicht aktuell ganze Aufschubsjahre von einem bis fünf Jahren, soweit die jeweilige Variante für Ihre eingegebenen Daten verfügbar ist. Ein Aufschub oder Abruf in einzelnen Monaten wird im Rechner nicht simuliert. Auch beim Aufschub dient der ordentliche Bezug als Vergleichsbasis.

Für Frauen der Jahrgänge 1961 bis 1969 gelten im Zusammenhang mit AHV 21 besondere Regeln. Wie hoch der AHV-21-Rentenzuschlag ist, hängt unter anderem von Ihrem Jahrgang, Ihrem durchschnittlichen Einkommen sowie Ihrer Beitragsdauer und Rentenskala ab. Deshalb erhalten nicht alle Frauen der Jahrgänge 1961–1969 denselben Zuschlag.

Im aktuellen Rechner wird der separate Übergangszuschlag bei einem vollständigen Vorbezug nicht berücksichtigt. Beim ordentlichen Bezug und beim Aufschub wird der Zuschlag separat von der ordentlichen Altersrente behandelt. Teilbezüge werden im öffentlichen Rechner nicht simuliert.

Der Rechner berücksichtigt die 13. AHV-Altersrente in den kumulierten Zahlungen. Grundlage dafür ist die jeweilige ordentliche Altersrente. Sie ist keine pauschale dreizehnte Auszahlung sämtlicher Bestandteile der monatlichen Gesamtleistung.

Grundlage ist die von Ihnen eingegebene Referenzrente. FINAURA berechnet diese nicht aus dem IK-Verlauf.

Stand 2026: Der Rechner verwendet die aktuell hinterlegten gesetzlichen Faktoren. Künftige Gesetzesänderungen sowie künftige Rentenanpassungen aufgrund der Lohn- und Preisentwicklung beziehungsweise des Mischindexes werden nicht simuliert.

Nicht berücksichtigt werden:

• Steuern, Anlageerträge und Leistungen der beruflichen Vorsorge
• Teilbezüge
• ein Aufschub um einzelne Monate
• eine individuelle Berechnung für Ehepaare und die AHV-Plafonierung

Der Rechner verwendet ganze Aufschubsjahre. Die Ergebnisse beziehen sich auf die eingegebene Rente einer einzelnen Person.

Die Resultate dienen dem Vergleich verschiedener Bezugszeitpunkte und ersetzen keine persönliche Rentenberechnung oder verbindliche Auskunft der Ausgleichskasse.

Die dargestellten Regeln stützen sich auf folgende im Rechner hinterlegte offizielle Quellen:

• Bundesgesetz über die AHV (AHVG)
• Verordnung über die AHV (AHVV)
• BSV – Stabilisierung der AHV (AHV 21)
• Merkblatt 3.04 – Flexibler Rentenbezug
• BSV – Kreisschreiben zur 13. AHV-Altersrente